【希博研究TM】人脸识别替代银行密码是否靠谱
人脸信息有不可复制、不可盗取和简便直观等优点，是大数据时代银行应储备和发掘价值的重要战略资源。随着技术变革和应用的普及，建设大规模、分布式人脸数据库及识别系统的成本不断降低，识别精度不断提高。
可以预见，人脸识别技术在银行领域的潜在价值将被不断发掘提升，在保障服务安全性、节约客户时间、提升客户体验、整合与挖掘数据资源等方面具备广泛的应用前景。
人脸识别
人脸识别技术是以身份检索或校验为目标，通过从给定的静态或动态图像中提取人脸信息等手段，与数据库中已知身份人脸进行匹配的过程。
由于受到光照、表情、遮挡、朝向等干扰因素的影响，与其他基于身份证、虹膜、掌纹和指纹等相比，人脸识别技术准确率相对较低，但其采集方式最为友好，无须当事人配合，甚至在无意识情况下，就可完成对人脸信息的采集和识别。
因此，人脸识别技术在过去的四十多年中一直是人工智能领域的热点研究课题，至今已逐渐走向成熟，已经应用于反恐、安防和门禁等领域，近年来开始向教育、金融等领域推广。
根据应用场景的不同，人脸识别可分为针对二维图像的人脸识别、针对监控视频的人脸识别、针对近红外、热红外成像或素描等的多模态人脸识别和针对深度信息的三维人脸识别等。
对于各种数据输入类型，均有来自学术界、业界的研究人员提出了基于不同假设、不同模型和不同学科背景的人脸识别处理方法。经归纳，这些方法有类似的处理步骤，主要包括以下几类。
一是人脸检测，解决“有几张脸、脸在哪”的问题，即从图片或视频中检测并确定人脸的位置，并将其分离。
二是人脸跟踪（针对视频人脸），解决识别人脸“从哪来、到哪去”的问题，对检测到的每张脸在视频各帧中进行跟踪，如出现遮挡应在遮挡结束后恢复跟踪，如两张脸交错而过不应出现混淆。
三是人脸规范化，解决“鼻子、眼睛、嘴巴位置对得上”问题，具体操作包括预处理、归化、人脸标定等。
四是人脸识别，解决“这个人是谁”（检索）、“这个人是不是某客户”（校验）的问题。
在建立人脸数据库及识别系统时，需对人脸数据进行训练并建模，如果数据库动态更新还将涉及到在线学习等内容；识别人脸时，要把须识别的人脸与数据库中已有的人脸进行对比，判断二者相似程度，并按预先设定的标准进行检索或校验。
人脸识别有多种方法，如基于几何特征、基于子空间映射降维、基于模板、基于模型、基于神经网络等方法。
此外，一些人脸分析技术也随着人脸识别技术的发展得到了普及和优化，包括对表情、年龄、性别等属性的判别，使基于这些属性信息的数据挖掘聚类、分类等大数据分析应用成为可能。
人脸识别技术在实际应用中，还可考虑与其他技术或辅助手段相结合，如结合深度信息实现活体检测，判断是真人还是照片等。
人脸识别在银行应用
人脸识别技术当前主要应用于公共安全领域，如识别追踪恐怖分子、布控犯罪率高发地区、机场安检、司机驾照验证、视频监控等。然而，人脸识别技术在银行同样有巨大发展空间。未来，银行可从安全和业务两方面着手，对人脸识别技术在银行落地进行全面部署实施。
安全应用场景。银行的安防难点之一是在动态场景下完成多个移动目标的实时监测。人脸识别技术在银行等人员密集的区域可有效实现实时多目标在线检索和比对，实际应用效果良好。
而且人脸信息易于采集、难以复制和盗取、自然直观，因此人脸识别技术可成为银行安全防控手段的优先选择。在安全防控领域，银行人脸识别技术的应用场景有以下几类。
一是营业场所人员影像控制。在银行网点，人脸识别可通过“伪装识别”进一步确保银行经营的安全性。通过识别网点中面部遮挡（如戴墨镜、口罩）的人员，系统可实时与警方数据库中身份数据进行比对，一旦发现异常情况，可迅速启动黑名单预警机制或采取联网报警措施。
此外，还可将采集到的嫌疑人面部照片提交公安机关，为后续预警和案件侦破提供有力证据。
二是业务库区人员身份识别。银行经营过程中对安全性的极高要求使其身份验证技术较其他领域更为严格。
例如，在金库、押钞车、ATM机加钞室等特殊环境下，许多传统的身份验证方法均难以满足要求。验证密码容易被盗、指纹识别可被复制、门禁卡容易遗失。带有活体检测功能的人脸识别技术可克服上述缺陷，进一步提升银行安防与保密安全性。
三是ATM机智能识别报警。在以ATM等自助设备应用场景下，人脸识别技术同样具有广泛的应用空间。
例如，通过AT机内置摄像头识别取款人身份，与银行卡所有人信息进行比对，防止盗刷现象；识别伪装或故意遮挡面部的人员身份，与警方数据库进行比对，保证取款人安全。
当上述情况发生时，系统可触发预先设定的报警规则，最大程度地保护银行客户的资金和人身安全。此外，人脸识别系统还可监测客户遗留财物的情况，实时提醒，提升用户体验。
营销应用场景。当前人脸识别技术在银行业务领域的应用方兴未艾，各银行仍处于积极探索阶段。从银行业务角度来看，人脸识别具有如下应用方式。
一是远程开户与登录。作为银行开户时的重要流程，面签不仅耗费客户时间，而且占用银行人力资源。
通过用人脸识别替代传统的肉眼辨识工作，不仅可节约时间和成本，完成从填写个人资料到面鉴开户再到取卡、激活的全流程操作，提升用户体验，还可在全网范围内对客户身份及信用背景进行识别和关联，避免人工面签时受到心理、经验等因素的影响。
此外，在客户通过手机银行或网银进行远程登录时，可通过人脸识别代替传统的密码输入，避免密码被盗或遗忘等现象。
二是客户个性化服务。当前银行竞争日趋激烈，对客户资源的争夺已由产品导向型转化为服务导向型,通过定制化的个性服务提升客户体验将成为未来银行竞争的重要手段。
运用人脸识别技术可很好地完成对客户的识别和精准信息搜索，当客户进入网点后，可通过人脸识别技术快速判断客户是否为存量客户，准确获取姓名、年龄等信息，方便网点人员拉近与客户的距离。
此外，通过对客户以往产品购买、交易流水、业务习惯等行为模式的提取和分析，进一步有针对性地为客户进行产品推介，从而有效提升营销成功率，与客户实现共赢。
三是人脸识别贷款发放。在银行贷款发放过程中，为有效杜绝冒名贷款、恶意骗贷等现象，可考虑引入人脸识别技术进行防控。
基于贷款客户已在网点录入的人脸信息，通过数据共享，可实现客户在全网点内的身份识别和验证，真正做到身份信息与银行信息的精准对应，实现贷款客户身份认证信息化、智能化、网络化管理。
可见，人脸识别技术在银行应用前景广阔，因此建议银行业应根据自身业务发展，结合实际经营情况，以业务推动为抓手，优先开展人脸识别技术在客户服务领域的部署与实施。
从客户角度看，人脸识别技术直接应用于客户服务，能够解决客户最迫切的需求，给予客户最直观的服务体验，有助于快速提升客户满意度。
从银行角度看，面向客户服务的人脸识别应用可快速为银行创造利润，效果明显，可为人脸识别在银行的全面落地奠定良好基础。
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