最近刷小红书，总能看到这样的内容：
三口之家一年保险费用8000元搞定；
30岁保险费用3200元；而且涵盖重疾、医疗、定寿、意外险。
说实话，要不是我自己是保险经纪人，我都跟风去买了。
PS：保险经纪人跟代理人的区别，保险经纪人可以售卖多家保险公司的产品，是以客户需求为导向来配置产品解决方案的。代理人隶属某家保险公司，只能卖某一家保险公司的产品。
所以对于市面上哪家产品基本是什么形态，保费处于什么水平，我还是比较有发言权的。
「咱们买保险追求性价比没问题，但是一定要在满足保障需求的基础上，再考虑价格。」
举个例子
就拿重疾来说吧，单纯看额度和保费没有太大参考价值。
30岁，50万额度，我的方案一年要六七千，甚至更高。
人家的方案一家三口，重疾、医疗、意外加起来才八千。
我们来看看方案差异在哪里，以30岁，女性，保额50万的重疾险为例。
终身 VS 定期
「保终身：」比如30岁开始交费，交费20年，到50岁时不用再继续缴费，但保险终身有效，比如75岁发生不幸，保险依然赔付。
「保定期：」一般产品能选择保到70岁。也就是说65岁发生重疾，赔付。但71岁发生重疾，不赔付，因为保障期限已过。
但70岁正是癌症高发年龄段，这时候保险到期了，我们就没有保障了。从下图中可以看到重疾发生率在40岁左右开始大幅增加。
「建议选择保终身的重疾险」，保终身比保定期保费大概增加70%。这只是拿一个产品举例，每个产品增幅比例不同。
含身故责任 VS 不含身故责任
「含身故责任：」责任免除条款外，无论是重疾、意外、或者其他原因离世，均赔付。比如45岁出车祸去世了，按合同赔付。
「不含身故责任：」纯重疾责任，如果因非重疾原因离世，不赔付。比如45岁出车祸去世不赔付，但有些产品会退还已交保费。
「建议配置含身故责任的重疾险」，有些客户觉得加身故责任保费太贵了，看下图中带身故重疾比不带身故保费多45%。如果选择不带身故责任的重疾险，可以加定期寿险来完善保障。定期寿险作用参考我写的这篇《》。
这里需要提一下虽然都是保身故，但是有的产品是赔付已交保费，有的产品是赔付产品保额，赔付保额的重疾险会比只赔付保费的产品更贵一些。
单次赔付 VS 多次赔付
「单次赔付：」重症赔付1次，保障停止。比如45岁罹患乳腺癌，赔付了50万，合同停止，50岁再次罹患肝癌，不再赔付。
「多次赔付：」发生多次重症，按合同约定多次赔付。比如45岁罹患乳腺癌，赔付了50万。50岁再次罹患肝癌，又赔付50万。大家都知道癌症容易发生复发或者转移，而且随着医疗手段的进步，5年生存率很高。
我们看下图中重症单次赔付和多次赔付的价格差异，多次赔付产品费用大概高30%。
为了保障更全面，「建议选择多次赔付的重疾产品。」
其他
当然重疾还有分组和不分组的区别。不分组比分组保费要贵。
还有是否带豁免责任，豁免是指如果发生了不幸，保费无需继续缴纳，而保障一直还在。
最后碎碎念
综上，只是简单的举个例子，具体情况还需具体分析，想要的权益保障越全面，保费越贵。咱们既然选择了配置保险来降低患病对家庭带来的影响，在条件允许情况下，保障还是要更全面一些。
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