2019年10月18日，中国银保监会官网挂出了一条行政处罚决定书，内容如下：
内容很多，简言之，是这样的两条：
1、销售误导，“保到100周岁的保单”，被按照“5年期的保单”销售了，而且，承诺合同中没有载明的收益；
2、向投保人赠送了黄金和金币。
第一条，很容易理解，就是销售误导，该说的不说，不该说的乱说，胡乱承诺，受处分，很容易理解。
第二条，就不太好理解了，销售人员向客户赠送黄金和金币，回馈客户，有什么问题呢？
这个问题，其实，是比第一条还严重的问题。
向投保人赠送黄金和金币，其实就是变相的“返佣”。
什么是“返佣”？就是保险代理人把成交保单生成的佣金，部分或者全部返还给投保人。
为什么《保险法》第116条规定不允许出现返佣这样的情况？
因为返佣的危害太大了。
1、返佣，其实属于商业回扣的一种
返佣，扰乱了正常的商业秩序，经济活动秩序会因之紊乱。本来，保险代理人为客户提供保险服务，其获取保险公司支付的佣金，是合法合理的报酬，这是正常的商业秩序，每个人都应该遵守。
2、返佣，导致劣币驱逐良币
有两个代理人，A和B，A经常以“返佣”为展业条件，成交保单，B专业而且坚守职业操守，不返佣；在实际的市场行为中，就会导致A能签很多单，而B签不到单，导致被淘汰；本来，专业是应该尊重的，但是，很多情况下，专业没什么用，返佣来的直接干脆而有效，大大促成了成交。返佣，直接导致保险业劣币驱逐良币，专业而坚持操守的代理人直接被淘汰出局。
3、返佣，让“人寿保险”成为了奢侈品
什么？人寿保险成为了奢侈品？理解不了!
人寿保险成交的核心逻辑是这样的，代理人从保单的成交中，获取相应的佣金，相应地，她要为客户提供未来几十年的服务。因为，一份人寿保险，持续周期往往是几十年或者终身。用代理人获取的佣金除以他未来要服务的几十年时间，我们就会发现，代理人获取的佣金，其实，不是多了，而是少了。
那么，问题来了，代理人把佣金部分或者全部返还给客户之后，他靠什么维持生存和发展？只能是情怀！
然而，情怀是靠不住的，一个月两个月行，一年两年行，时间长了，情怀就崩溃了，结果就是这个代理人离职了，含恨离开这个行业。
然后，他销售的保单，就变成了“孤儿单”。顾名思义，就是，这些保单就变成没有人服务和照顾的保单了。
客户花了很多钱，却连后续服务都没有，这不是很奢侈吗？
中国一共有8000万人从事过保险的销售，到现在留存下来的只有800万，简而言之，大概90%的保单都是孤儿单（这样算是不准确的），这是不是很恐怖？是的，这是真的。
4、返佣，让客户和代理人双输
佣金，本来就是代理人生存和发展的基础，他需要照顾他的家庭、为孩子购买奶粉、支付房贷和车贷；返佣，让代理人失去了其应该得到的合理报酬，他输了；
客户拿到了“返佣”，也因此失去了后续的服务，因小失大，他也输了。
返佣，成为了行业发展的毒瘤，本案中，监管机构的处罚不算很重。
我们看看更重的处罚：
汇丰银行前雇员陈某某，于 2012 年转介一客户给保险经纪李某某，事后陈向李索要了50万港元作为报酬。2016年，事件遭揭发，陈某某被裁定收受利益罪，于不久前经法庭宣判，获刑18个月，并退还非法所得50万港币，该保险经纪亦因诈骗罪成被判入狱8个月。
上图为保险经纪李某某，获刑8个月。
上图为陈某某，获刑18个月，并退回全部返佣。
下边这段视频是电视剧《边红旗的故事》中边红旗和美女同事拒绝了一个客户索要返佣的精彩对话。
返佣，是保险行业一个毒瘤，其危害程度超过销售误导。
写在最后：
代理人：请自我尊重，拒绝返佣；
客户：请尊重专业和服务的价值，不要索佣。
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