背 景
2015年，一位深圳车主发帖称，因为在开顺风车过程中发生追尾事故，之后向保险公司索赔时遭到拒赔。保险公司的依据主要有两点：
1、保监会下发的风险提示函表示：目前有一定数量的非营运车辆以家用车性质投保，却有偿提供“专车”、“拼车”等营运服务，并且并未与保险公司就变更车辆使用性质协商一致。按照规定，这种车辆在营运过程中发生事故造成乘客伤亡、车辆损毁的，保险公司可依法拒赔；
2、国家交通运输部在关于网络约租车的管理办法征求意见稿中，明确了“不以盈利为目的”的拼车、顺风车可以存在。但各方对“盈利”的解读不同。
其实，保险公司赔或不赔，归根结底主要看车辆使用性质有没有变化？
从收费模式看“顺风车”
顺风车的收费通常仅包括过路过桥费、油费等，以及部分包括车辆保养、保险等费用。据测算，目前市内短途拼车每公里约1.6元，是出租车收费的60%（距离越长，则收费越低）；跨城拼车收费则更低,约为每公里0.6元（见表1）。滴滴、嘀嗒软件对新闻媒体表示，顺风车的收费标准只考虑过路过桥费、油费，不考虑司机的人力成本。
如果想通过顺风车赚钱，生活是很艰辛的。因此，可以认定顺风车是司机与乘客共同分摊出行成本的非盈利型出行模式。
附：嘀嗒顺风车收费表
出发地
目的地
里程数（KM）
顺风车收费
出租车收费
星港集贸市场
上海市射击射箭运动中心
46.8
69元
165元
鑫龙佳苑
曙光医院（张江）
12.2
22元
40元
唐镇地铁站
鑫唐佳苑
1.4
10元
15元
杭州火车站
中梅苑
162
105元
相当于高铁票
从出行方式看“顺风车”
顺风车，通常的理解是出行线路相同的人共同搭乘其中一人小客车的出行方式。按照是否分摊费用分为公益型合乘和互助型合乘；按照合乘方式分为上下班通勤的长期合乘和节假日返乡、旅游的长途合乘（北京市交通委2014年初公布的《关于北京市小客车合乘出行的意见》）。即可以理解为司机在正常使用车辆的过程中顺便搭乘与自己起点、目的地类似的乘客。
从这一点上看，车辆的使用频率并没有增加，也基本没有延长标的车的行驶里程，因此危险程度并没有显著增加。
从车险条款看“顺风车”
保险公司《综合商业保险条款》B款中对“营业运输”的定义是：“经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输”。
既然是营业，当然希望有盈利。而从顺风车的收费模式看，几乎不存在盈利的可能，因此认定顺风车即为营业性运输缺少依据。再根据《公路运输管理暂行条例》规定，营业性运输指为社会提供劳务、发生各种费用结算的公路运输。而在顺风车收费内容中不考虑劳务成本，所以不属于营业运输。
所以，小编以为，顺风车根本上并没有改变车辆的使用性质，依然应该属于家庭自用车、非营业用车的范畴。那么，保险公司该怎么处理呢？
承保建议
尽管根据分析，顺风车未改变车辆的使用性质，也未显著增加车辆的危险程度，但实际上在拼车过程还是会或多或少地增加车辆的危险。例如，乘客开关车门中造成的危险，接送乘客过程中增加的行驶里程。中国保监会也于2015年8月对APP约车发出风险提示：预约车辆如为非营运车辆，一旦发生事故，乘客和车主均可能面临理赔风险。
目前，各顺风车平台均对外宣称提供完整的保障，但实际上仅为乘客购买了部分保险，对于顺风车车主、车辆本身缺少必要的保障。因此，建议开发示范条款附加险或新的险种，充分保障车主、司机、乘客的人身安全和财产安全：
1、在示范条款的基础上开发“顺风车”附加险，作为车辆损失险、车上人员责任险、第三者责任险的附加险。
2、与嘀滴、优步等平台合作，开发新险种，以每单或顺风车合乘里程数收取保险费。
理赔建议
建议理赔人员对案件作详细的专项调查，主要参考驾驶员的以下行为，来进一步判断驾驶员是否存在非法营运的嫌疑：
1、乘客与驾驶员是否认识，通过什么形式达成拼车的，费用是如何结算的；
2、驾驶员具体的出发地与目的地，去目的地做什么？乘客的出发地与目的地，去目的地做什么？驾驶员与乘客出发地与目的地是否相近？
3、驾驶员有没有正当的职业，收入情况如何？
4、驾驶员是否在非上下班其间或在短时间内频繁接单？
小编意见：
1、对顺风车直接拒赔缺乏依据。因为，顺风车并未从根本上改变车辆的使用性质，也未明显增加车辆使用的危险程度，直接拒赔的条款与法律依据不够充分。不过，如果理赔实务中发现，驾驶员假借顺风车的名义从事违规营运，可以视风险状况做一定免赔处理。
2、对顺风车业务应该本着支持的态度进行推动与完善。顺风车作为一种节能、环保的出行新模式，应当受到政府、社会的鼓励。建议保险公司积极开发新的险种、条款，为顺风车主保驾护航，而不是一拒了之。
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