IT时报记者郝俊慧
这年头，谁都有个钱不凑手的时候，短则数天，长则几个月，“头寸”调调，这个坎就过去了。不过，借钱可是件麻烦事，张嘴前，要反复考虑这些问题：哪些亲戚朋友能拿得出这笔钱？哪些人又愿意借钱给自己？万一被拒，面子里子都没了，还伤感情……还好，现在不少银行都推出了消费贷服务，加上蚂蚁金服的蚂蚁借呗和微信的微粒贷，放款速度快、利率相对适中，如果有急需，不妨一试。但不同机构的放款方式、还款方式、利息计算、提前还款等要求各有不同，贷款前需要根据自己实际情况选择。
借呗、微粒贷：利息较高 秒速放款
适合人群：急需用钱短期周转
打开你的支付宝首页，在“更多”里找找看，如果有“蚂蚁借呗”，恭喜你，在马云的大阿里系统里，你被认为是一个信用好且有消费能力的人。
额度多少全靠“人品”
蚂蚁借呗是蚂蚁金服旗下小额贷款公司推出的一款用于个人消费的借款服务，其额度是由系统自行判定，额度较高的人可能会有30万，额度较低的或许只有几千，当然还有人可能并没能被系统开通。从记者周围朋友的借呗额度情况来看，系统“思考”的维度不可捉摸，一位支付宝年消费十几万的朋友，额度只有3万，但另一位没她“大手大脚”的朋友，额度竟然有30万，所以，能从“马爸爸”家借到多少钱，只能拼人品了。
选择合适的还款方式
如果查询到自己有额度，借款就很简单了，直接在额度下面选择“去借钱”，输入借款金额，选择借款时间和还款方式，点击确定后输入密码校验，基本上一分钟内就会放款。你可以选择放款到支付宝账户，也可以选择直接放款到银行卡中，基于目前支付宝提现超过2万要收手续费，建议还是后者较好。
这里要重点介绍一下还款方式：先息后本和每月等额。顾名思义，第一种是前期只需支付利息，到期后一次性还本金，适合短期还款能力不强的人；第二种则是每月还款额度一样，由于借呗是按日计息，且已还本金不再计息，利息会逐月降低，总偿还金额低于第一种，适合每月有一定能力月供的人。
借呗的日利率为万分之四，年利率大约在14.6%，比银行利率略高，但低于现金贷网络平台。以1万元借6个月为例，采用第一种还款方式，每月需支付100多元的利息，到期再还本金，六个月一共偿还10688元；采用第二种方式，每月需偿还1730.59元，但其中利息占比越来越少，一共需偿还10383.53元。
微粒贷是微信的现金贷服务，入口在微信—我—钱包，操作过程和借呗类似，但有的用户会多一步电话确认的流程，整个放款速度略慢于借呗，但基本也在几分钟内到账。不过微粒贷给额度更加谨慎，很少出现数十万的额度，不少人都只有3万元到4万元。
微粒贷的利率略高于借呗，日利率为万分之五，相当于年化18.25%。
逾期会被上报央行征信
既然借钱，说明缺钱，一旦“头寸”调不过来，无法按期还款，后果比较严重。同属蚂蚁金服旗下产品，借呗和芝麻信用自然是打通的，一旦发生逾期，记录会自动同步芝麻信用，拉低你的芝麻分，更重要的是，逾期记录会上传至“金融信用信息基础数据库”，也就是俗称的“央行征信系统”，买房、买车、出境等等都有可能受到影响。当然，还有正常利息1.5倍的罚息。
微粒贷的逾期记录也上征信，同时额外收取50%罚息，这一点和借呗一样。
当然，如果你手头有了余钱，也可以提前还款，只要在借呗里点击“去还钱”便可以了，借呗和微粒贷都不收违约金，利息计算到你还款的那一天。但需要提醒的是，选择提前还款必须一次性将本金还掉，所以如果有提前还款的打算，但又怕一次性还不掉，不妨分几笔申请，便于提前逐笔偿还。
银行系：利率低、选择多、因人而异
适合人群：对资金有长期需求
互联网平台借钱固然“爽气”，但利息也确实“好看”，要知道房贷利率才5%-6%，其实，现在银行也都在向互联网转型，推出了一系列消费贷服务，利率相对较低，且申请也都可以在网上完成。
如今各家银行都有类似服务，只要下载一个银行官方App，或者信用卡的垂直App，都可以找到消费贷的产品，而且品类多样，供你按需选择。
招行：随时还款要按复利计算
以招商银行为例，同样有与蚂蚁借呗类似的产品——闪电贷，在招商银行App里，进入我的——我的贷款——立即借钱，便可以看到你的闪电贷额度，额度和利率都是因人而异。最高额度为30万，利率以日计算，但较借呗和微粒贷都要低，记者的App里显示为0.032%，也就是一万元一天3.2元，年化算下来11.68%，但同事的利率则显示为0.03%。
在招行App里还有一个招联金融推出的好期贷，招联金融是招商银行和中国联通组成的互联网金融公司。好期贷的利率也不固定，记者的日利率为0.045%，相当于年化16.4%，介于借呗和微粒贷之间，而同事的则只有0.03%。额度最高也能放到20万。
此外，招行信用卡App掌上生活中还提供现金分期服务—e招贷，e招贷提供两种还款方式：随时还款和分期还款。
和前文中的借呗、微粒贷相比，招行的产品限制较多，同样是随时还款，按日付息，e招贷的计息是按月出账复利计算，也就是说，第二个月的本金，是将原本金加上一个月的利息一起计算。
后者则和信用卡分期还款类似，需支付手续费，一般12期，月手续费率为0.75%，也就是说借1万元，每个月手续费为75元，一年需还10000+75×12=10900元。
因此，如果你短期内无法将贷款还清，便可以选择e招贷，分月偿还以减轻压力。
浦发银行：综合性价比高
除了招行之外，浦发银行、交通银行等各大银行都有类似服务，但在利率、还款方式上规定各有不同，在贷款前一定要看清条款。比如浦发银行的浦银点贷，同样无抵押无担保，审批时间通常为1-5分钟，一旦审批通过便可实时放款，按日计息，每万元贷款日息仅约1.3-2.3元，年利率是7.82%，而且同样可选择等额本息和分期付息到期还本两种还款方式。
综合来看，浦银点贷的利率和还款方式组合是最佳的，但通过审批的概率并不高，记者一个朋友是资深浦发用户，却多次审批被拒，至于原因，Who knows？
借款前，这些套路你得知道
尽管对于借款人来说，迫在眉睫是拿到钱，但既然有这么多选择，在借钱之前以下这些套路还是得知道，否则一不小心“入了套”，可得不偿失。
1、 慎重选择还款方式：先息后本还是等额还款
常见的还款方式有两种：先息后本、等额还款，尽管看起来后者比前者总支付的利息要少，但实际利率却不一定。比如1万元的6个月先息后本，相当于1万元用了完整的6个月，尽管利息略高，但资金实际利用率最高，而等额还款，实际资金利用率逐月减少，最后可用资金只有1000多元，如果将资金周转率可产生的收益算进来，假设1万元在6个月里能周转两次，先息后本产生的利润要比那点利息差高得多。
2、 看清违约条款：逾期和提前还款都算违约
人们一般理解违约是“逾期”，这固然没错，但如果仔细看条款，提前还款也算违约，而有的贷款违约成本可不低。
银行系产品手续费从你借款当天起便开始计算，即便你提前还款，所有的手续费一分不少，需要一起还清。举个极端的例子，你借了10万元的e招贷，选择了12期还款，手续费率为0.75%，也就是一年手续费为9000元，尽管第二天，你突然反悔，想将贷款还清，同样要支付这9000元手续费。
3、 征信报告会被多次查询：欲购房者谨慎借款
网上贷款的流程十分简单，点击几次确认即可，却往往会忽略下面的一行小字：“同意《注册协议》”“同意《相关协议》”，而所有核心关键内容都在这些协议里，尤其是平台对个人征信报告查询的授权。
随着信用社会的逐步建立，个人征信报告越来越重要，涉及到买房、买车等大宗消费贷款时，银行往往会根据这份报告做出决策。而像借呗、微粒贷，甚至银行系的消费贷，同样也需要查询你的个人征信报告。
被“金主”查信用原本无可厚非，但有些条款是很“霸道”的，比如微粒贷规定，授权是“本人同意并不可撤销地授权”，而且“你在贷款人处有贷款额度但无借款余额”时，此授权便继续有效。也就是说，只要微粒贷有额度，它便一直可以查询、上报你的征信。
此外，现实生活中，有些银行对征信报告上的小贷信息相对敏感，认为会增加客户的风险系数。如果你因为小额贷款频繁被放贷机构查询个人征信报告，或者虽然已经还完款但在报告里还没显现，则很可能会对买房带来一定影响。因此，如果你近期有买房的需求，还是相对谨慎为好。
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